Risikolebensversicherung Tilgungsplan
Risikolebensversicherung und Tilgungsplan: So passt beides zusammen — Kompakter Überblick
- Thema: Praxisnaher Ratgeber zur Lebens- und Risikolebensversicherung
- Für wen: Alle, die fundierte Informationen zur Absicherung suchen
- Zeitaufwand: Ca. 5 Minuten Lesezeit
- Ergebnis: Bessere Entscheidungsgrundlage für Ihre Versicherungswahl
Der Tilgungsplan der Baufinanzierung ist die Grundlage für die richtige Versicherungssumme: Je mehr Restschuld, desto höher sollte die Absicherung sein. Viele Experten empfehlen daher eine fallende Risikolebensversicherung, die parallel zur Tilgung sinkt. Dieser Ratgeber erklärt Vor- und Nachteile.
Bevor es losgeht: Das Wichtigste auf einen Blick
Im Kern ist das Produkt einfach: Vertragslaufzeit definieren, Versicherungssumme festlegen, Gesundheitsfragen beantworten, Beitrag zahlen. Im Todesfall zahlt der Versicherer — ohne Wartezeit, ohne Bürokratie, direkt an den eingetragenen Bezugsberechtigten.
Für das Thema Risikolebensversicherung und Tilgungsplan: So passt beides zusammen gelten darüber hinaus spezifische Aspekte, die wir in diesem Artikel ausführlich beleuchten.
Schritt-für-Schritt: Risikolebensversicherung zur Baufinanzierung
- Restschuld-Entwicklung kennen: Tilgungsplan des Darlehens anfordern — die Versicherungssumme sollte anfangs mindestens die Anfangsschuld × 1,2 betragen
- Laufzeit mit Kreditlaufzeit abstimmen: Mindestens so lange wie der letzte Tilgungstermin — besser 3–5 Jahre länger
- Konstante vs. fallende Summe wählen: Fallende Variante ist günstiger, konstante gibt mehr Sicherheit
- Beide Partner absichern: Beide sollten versichert sein — auch der Partner mit weniger Einkommen (Kinderbetreuung, Haushalt)
- Separate Police abschließen: Nicht über die finanzierende Bank — dort sind Policen oft teurer
Monatliche Prämie: Womit müssen Sie rechnen?
| Alter | 100.000 € | 200.000 € | 300.000 € | 500.000 € |
|---|---|---|---|---|
| 25 Jahre | 3–5 €/Mon. | 5–8 €/Mon. | 7–11 €/Mon. | 11–17 €/Mon. |
| 30 Jahre | 4–6 €/Mon. | 7–10 €/Mon. | 9–14 €/Mon. | 14–21 €/Mon. |
| 35 Jahre | 5–8 €/Mon. | 9–13 €/Mon. | 13–19 €/Mon. | 20–30 €/Mon. |
| 40 Jahre | 8–13 €/Mon. | 14–20 €/Mon. | 20–29 €/Mon. | 32–46 €/Mon. |
| 45 Jahre | 13–20 €/Mon. | 23–34 €/Mon. | 33–49 €/Mon. | 53–79 €/Mon. |
Die 5 häufigsten Fehler bei der Hypothekenabsicherung
- Versicherungssumme zu niedrig: Nur die aktuelle Restschuld absichern reicht nicht — Zinsen, Nebenkosten und Lebenshaltung der Familie müssen ebenfalls kalkuliert sein.
- Police über die finanzierende Bank: Banken vermitteln oft teure Policen mit Provision. Immer unabhängig vergleichen und separat abschließen.
- Laufzeit kürzer als Tilgungsdauer: Ein fataler Fehler: Die Police endet vor der letzten Tilgungsrate. Immer mindestens bis zum Ende der Finanzierung laufen lassen.
- Nur einen Partner absichern: Beide Partner sollten versichert sein — auch der mit weniger Einkommen, denn Kinder und Haushalt haben einen erheblichen Geldwert.
- Keine Nachversicherungsgarantie: Bei steigender Finanzierungssumme (z.B. Umschuldung) sollte die Police erhöhbar sein — nur mit Nachversicherungsgarantie möglich.
Empfohlene Anbieter im Vergleich
Für die Absicherung einer Baufinanzierung empfehlen sich Anbieter mit fairer Tarifgestaltung und klaren Bedingungen:
| Anbieter | Preisniveau | Besonderheit | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| Hannoversche | Sehr günstig | Direktversicherer | Preissensible Kunden |
| Cosmos Direkt | Günstig | Einfacher Online-Abschluss | Digital-affine Kunden |
| Dialog | Günstig | Flexible Tarife | Makler-Kunden |
| Allianz | Mittel | Starke Marke, volle Beratung | Beratungsintensive Kunden |
| Zurich | Mittel | Internationale Stärke | Umfangreicherer Schutz |
Checkliste für Baufinanzierungs-Absicherung
- ☐ Restschuld × 1,2–1,3 als Mindestversicherungssumme berechnet?
- ☐ Laufzeit mindestens bis zur letzten Tilgungsrate?
- ☐ Beide Partner abgesichert?
- ☐ Angebot unabhängig eingeholt (nicht über die finanzierende Bank)?
- ☐ Konstante vs. fallende Versicherungssumme verglichen?
- ☐ Nachversicherungsgarantie im Vertrag?
Muss ich eine Risikolebensversicherung bei einer Baufinanzierung abschließen?
Gesetzlich verpflichtend ist es nicht — aber praktisch unerlässlich. Wer stirbt, bevor die Hypothek abbezahlt ist, hinterlässt Schulden. Die Hinterbliebenen müssen das Haus im schlimmsten Fall verkaufen. Die Risikolebensversicherung ist daher die wichtigste Absicherung bei jeder Baufinanzierung.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme bei einer Hypothek sein?
Die Versicherungssumme sollte mindestens die Restschuld der Hypothek abdecken, plus einen Puffer von 20–30% für Zinsen, Nebenkosten und den Lebensunterhalt der Familie während der Übergangszeit. Empfehlung: Restschuld × 1,25 als Mindestversicherungssumme.
Sollte die Laufzeit zur Tilgungsdauer passen?
Ja — die Laufzeit der Risikolebensversicherung sollte mindestens so lang sein wie die Tilgungsdauer des Darlehens. Wenn die Hypothek über 25 Jahre läuft, sollte die Police mindestens 25 Jahre gelten. Viele Experten empfehlen 2–3 Jahre Puffer.
Was ist eine annuitätisch fallende Risikolebensversicherung?
Bei einer fallenden Versicherungssumme sinkt der versicherte Betrag parallel zur Restschuld der Hypothek. Das ist günstiger als eine konstante Summe, weil das Risiko für den Versicherer mit der Zeit abnimmt. Für reine Hypothekenabsicherung ist die fallende Variante oft die kostengünstigere Wahl.
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